2013-06-07 13:33:05
από το Γραφείο Τύπου
Κατατέθηκε προς συζήτηση και επεξεργασία στη αρμόδια Επιτροπή της Βουλής το σχέδιο Νόμου με τίτλο «Πρόγραμμα Διευκόλυνσης για Ενήμερους Δανειολήπτες και Τροποποιήσεις στο Ν. 3869/2010». Στην αιτιολογική έκθεση (γενικό μέρος) γίνεται, μεταξύ των άλλων, μνεία ότι η υπόψη νομοθετική παρέμβαση είναι αναγκαία προκειμένου να προστατευθούν συγκεκριμένες κατηγορίες δανειοληπτών που δυσκολεύονται να ανταπεξέλθουν στις υποχρεώσεις τους, αλλά παρόλα αυτά προσπαθούν να παραμείνουν συνεπείς. Επίσης τονίζεται ότι η Κυβέρνηση υλοποιεί μια σημαντικότατη δέσμευση που είχε αναλάβει, δίνοντας διέξοδο σε χιλιάδες δανειολήπτες και νοικοκυριά.
Ουδέν ανακριβέστερο!!!
Από την επισκόπηση του σχεδίου νόμου προκύπτει αβίαστα ότι αυτό, όχι μόνο δεν εξυπηρετεί τους σκοπούς που περιγράφονται στην αιτιολογική έκθεση, αλλά περαιτέρω είναι ατελές, ανεπαρκές και το κυριότερο δεν μπορεί να αποτελέσει εργαλείο για την αντιμετώπιση των συσσωρευμένων προβλημάτων που αντιμετωπίζουν σήμερα οι δανειολήπτες (ενήμεροι και πολύ περισσότερο οι υπερήμεροι)
. Το συγκεκριμένο σχέδιο νόμου αφενός δεν μπορεί να δώσει ρεαλιστική διέξοδο σε χιλιάδες δανειολήπτες, που παρά τη κρίση και τη μείωση των εισοδημάτων τους προσπαθούν να διατηρήσουν την ομαλή ροή αποπληρωμής των υποχρεώσεών τους (ενήμεροι), περαιτέρω όμως δεν καταλαμβάνει τους υπερήμερους οφειλέτες. Συνεπώς δεν αντιμετωπίζει ούτε κατ΄ ελάχιστο το ζήτημα που απλουστευμένα μεν ονομάζεται «κόκκινα δάνεια», αλλά το οποίο απαιτεί άμεσα θεμελιώδη αντιμετώπιση , διότι απειλεί με εντεινόμενο τρόπο τη συνοχή της κοινωνίας καθώς και τη κεφαλαιακή επάρκεια του Τραπεζικού συστήματος.
Η Συμφωνία για τη Νέα Ελλάδα πιστεύει ότι για να είναι αποτελεσματική η συγκεκριμένη νομοθετική παρέμβαση, σε όρους κοινωνίας αλλά σύμμετρα και στο επίπεδο της Εθνικής Οικονομίας, είναι απολύτως αναγκαίο να υλοποιηθούν, κατ΄ ελάχιστο, οι κάτωθι τροποποιήσεις και συμπληρώσεις επί του κατατεθέντος σχεδίου νόμου:
1. Το πεδίο εφαρμογής του σχεδίου νόμου αφορά δάνεια (ουσία στεγαστικά), μη καταγγελμένα και ταυτόχρονα ενήμερα που διασφαλίζονται με εμπράγματη εξασφάλιση του δανειστή επί της κύριας κατοικίας του οφειλέτη. Πιστεύουμε ότι θα πρέπει απαραίτητα να ενταχθούν και δάνεια με τα ως άνω χαρακτηριστικά που όμως ασφαλίζονται επί της δευτερεύουσας ή άλλης κατοικίας κυριότητας του οφειλέτη.
2. Σύμφωνα με το άρθρο 2 παρ. Α και Β καθορίζονται οι προϋποθέσεις υπαγωγής των οφειλετών, οι οποίες όμως πρέπει να ισχύουν συσωρευτικά. Μια από τις προϋποθέσεις αποτελεί η σχέση εργασίας, δηλαδή ο οφειλέτης να είναι αποκλειστικά μισθωτός ή συνταξιούχος. Εξαιρούνται συνεπώς οι έχοντες εισοδήματα από άλλες πηγές πχ ελεύθεροι επαγγελματίες, αγρότες, λοιποί αυτοαπασχολούμενοι κλπ. Άραγε οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες είναι πολίτες μιας άλλης κοινωνίας ή δραστηριοποιούνται σε μια άλλη οικονομική πραγματικότητα; Θα πρέπει συνεπώς να υπαχθούν όλοι οι οφειλέτες ανεξαρτήτως της πηγής εισοδήματος και εφόσον πληρούν τις λοιπές προϋποθέσεις.
3. Ως επιπλέον συσωρευτική προϋπόθεση καθορίζεται ότι το σύνολο των καταθέσεων και κινητών αξιών του οφειλέτη δεν πρέπει να υπερβαίνει τις δέκα χιλιάδες Ευρώ (10.000) και τις δεκαπέντε χιλιάδες Ευρώ (15.000) για οικογένειες που βαρύνονται φορολογικά με τρία ή περισσότερα τέκνα. Η συγκεκριμένη διατύπωση όχι μόνο στερείται οιασδήποτε οικονομικής λογικής αλλά υποκρύπτει και διάθεση τιμωρίας για την οικογενειακή αποταμίευση. Συμπληρωματικά εδράζεται στην αφανή πρόθεση εξαίρεσης στη υπαγωγή των διατάξεων του νόμου για μεγάλο μέρος οφειλετών. Με τη δύναμη των παραδειγμάτων:
· Έστω δανειολήπτης, άγαμος, με υπόλοιπο οφειλής στεγαστικού δανείου € 60 χιλ. που καλύπτει συσωρευτικά όλα τα λοιπά κριτήρια, διατηρεί όμως λογαριασμό ταμιευτηρίου από κοινού με τη συνταξιούχο μητέρα του σημερινού υπολοίπου € 16 χιλ. Δεν μπορεί να υπαχθεί στις πρόνοιες του υπόψη νόμου.
· Έστω δανειολήπτης, έγγαμος με δύο τέκνα, με υπόλοιπο οφειλής στεγαστικού δανείου € 120 χιλ. που καλύπτει συσωρευτικά όλα τα λοιπά κριτήρια, διατηρεί όμως λογαριασμό ταμιευτηρίου € 30 χιλ. και ο οποίος πιστώθηκε πρόσφατα κατά το ποσό των € 25 χιλ., που αποτελεί την αποζημίωση απολύσεώς του από την επιχείρηση στην οποία εργαζόταν. Δεν μπορεί να υπαχθεί στις πρόνοιες του υπόψη νόμου.
· Πιστεύουμε ότι το κριτήριο του συνολικού ύψους των καταθέσεων και κινητών αξιών πρέπει να υπάρχει, μόνο προς αποφυγή του ακραίου ηθικού κινδύνου (moral hazard) έναντι του δανειστή, αλλά όχι ως απόλυτο ισοπεδωτικό μέγεθος, προσδιοριζόμενο συνεπώς ως ποσοστό επί του ύψους της ρυθμιζόμενης οφειλής και στο επίπεδο κατά μέγιστο του 60% αυτής. Μη υπολογιζόμενων φυσικά ως καταθέσεων όλων των έκτακτων εισροών που οφείλονται στη είσπραξη αποζημιώσεων απολύσεως, εφάπαξ λόγω συνταξιοδότησης και συναφών ταμειακών εισροών.
4. Καμία αναφορά δεν γίνεται στο σχέδιο νόμου για τους δανειολήπτες που, έστω ότι καλύπτουν το σύνολο των λοιπών κριτηρίων υπαγωγής, αλλά, δυστυχώς λόγω ουσία βιοποριστικών αναγκών (πχ ανεργία, μεγάλη μείωση εισοδημάτων σε συνδυασμό με υπερδανεισμό κλπ) παρουσιάζουν σήμερα υπερήμερες οφειλές (άνω των 30 ημερών) . Σημαντικός όμως αριθμός δανειοληπτών, με τα υπόψη χαρακτηριστικά, εξυπηρετεί με συνεχή ροή ακανόνιστων πληρωμών, δηλαδή με μικρή ή μεγαλύτερη καθυστέρηση, το στεγαστικό του δάνειο. Η συγκεκριμένη κατηγορία δανειοληπτών, καταργείται κατά μαγικό τρόπο από τους συντάκτες του σχεδίου νόμου. Είναι άραγε οφειλέτες που πρέπει να τιμωρηθούν επειδή δεν κατάφεραν να διατηρήσουν ενήμερη την οφειλή τους, ενώ η δανειακή τους σύμβαση παραμένει σε ισχύ; Πιστεύουμε ακράδαντα ότι και οι δανειολήπτες με υπερήμερες οφειλές μέχρι 90 ημέρες πρέπει να υπαχθούν στο προτεινόμενο πρόγραμμα διευκόλυνσης, εφόσον πληρούν τις λοιπές προϋποθέσεις.
5. Τέλος και εφόσον οι υπερήμερες οφειλές υπερβαίνουν τις 90 ημέρες και υπό την προϋπόθεση ότι η σύμβαση δανείου δεν έχει καταγγελθεί , να μπορεί ο οφειλέτης, καταβάλλοντας εφάπαξ και μόνο τις υπερβάλλουσες των 90 ημερών υπερήμερες δόσεις, να υπαχθεί στις διατάξεις ρυθμίσεων του σχεδίου νόμου. Η υπόψη πρόταση πέραν των σημαντικών ευεργετημάτων για τους υπερήμερους οφειλέτες, θα διευκολύνει ουσιωδώς και τα Πιστωτικά Ιδρύματα ως προς το περιορισμό των ήδη σχηματισθέντων προβλέψεων που εντεύθεν επιβαρύνουν τη κεφαλαιακή τους επάρκεια.
Η Συμφωνία για τη Νέα Ελλάδα κατέδειξε στα ανωτέρω σημεία 1- 5 ορισμένες από τις θεμελιώδεις ανεπάρκειες και αστοχίες που καθιστούν μη βιώσιμο το σχέδιο νόμου, με το περιεχόμενο που σήμερα διαθέτει. Καταγράψαμε και τις βασικές προτάσεις μας προς αντιμετώπιση των προβλημάτων εφαρμογής, ώστε να καταστεί ο νόμος στοιχειωδώς λειτουργικός, καλύπτοντας ικανό αριθμό δανειοληπτών τόσο ενήμερων όσο και υπερήμερων.
Εφόσον η κυβερνητική πλειοψηφία δεν προβεί, κατ΄ ελάχιστο, στην υιοθέτηση των προτάσεών μας θα έχει νομοθετήσει ένα κενό γράμμα ένα πουκάμισο αδειανό.
Το πρόβλημα όμως της ομαλής εξυπηρέτησης των στεγαστικών δανείων θα συνεχίσει να είναι εδώ. Απλά για να μην ξεχνάμε και την αλήθεια των αριθμών, το συνολικό υπόλοιπο οφειλών στεγαστικών δανείων ανέρχεται σήμερα σε € 73,5 δις (στοιχεία Μαρτίου 2013) ή σε ποσοστό 40% του ΑΕΠ. Το 23% περίπου του συνολικού υπολοίπου, δηλαδή ποσό € 17δις είναι υπερήμερο άνω των 90 ημερών και με βάση τα διεθνή Τραπεζικά κριτήρια αξιολογείται σε καθεστώς αθέτησης (default). Εάν συνεπώς δεν προσεγγίσουμε σήμερα και στην ολότητά του το πρόβλημα, η μελλοντική συζήτηση για τη μονοετή, διετή ή και μεγαλύτερη παράταση στην αναστολή των πλειστηριασμών επί της κύριας ενυπόθηκης κατοικίας, δεν θα έχει κανένα νόημα, διότι τα οικονομικά και κοινωνικά δεδομένα θα μας έχουν ξεπεράσει, επί το δυσμενέστερο φυσικά.
Tromaktiko
Κατατέθηκε προς συζήτηση και επεξεργασία στη αρμόδια Επιτροπή της Βουλής το σχέδιο Νόμου με τίτλο «Πρόγραμμα Διευκόλυνσης για Ενήμερους Δανειολήπτες και Τροποποιήσεις στο Ν. 3869/2010». Στην αιτιολογική έκθεση (γενικό μέρος) γίνεται, μεταξύ των άλλων, μνεία ότι η υπόψη νομοθετική παρέμβαση είναι αναγκαία προκειμένου να προστατευθούν συγκεκριμένες κατηγορίες δανειοληπτών που δυσκολεύονται να ανταπεξέλθουν στις υποχρεώσεις τους, αλλά παρόλα αυτά προσπαθούν να παραμείνουν συνεπείς. Επίσης τονίζεται ότι η Κυβέρνηση υλοποιεί μια σημαντικότατη δέσμευση που είχε αναλάβει, δίνοντας διέξοδο σε χιλιάδες δανειολήπτες και νοικοκυριά.
Ουδέν ανακριβέστερο!!!
Από την επισκόπηση του σχεδίου νόμου προκύπτει αβίαστα ότι αυτό, όχι μόνο δεν εξυπηρετεί τους σκοπούς που περιγράφονται στην αιτιολογική έκθεση, αλλά περαιτέρω είναι ατελές, ανεπαρκές και το κυριότερο δεν μπορεί να αποτελέσει εργαλείο για την αντιμετώπιση των συσσωρευμένων προβλημάτων που αντιμετωπίζουν σήμερα οι δανειολήπτες (ενήμεροι και πολύ περισσότερο οι υπερήμεροι)
Η Συμφωνία για τη Νέα Ελλάδα πιστεύει ότι για να είναι αποτελεσματική η συγκεκριμένη νομοθετική παρέμβαση, σε όρους κοινωνίας αλλά σύμμετρα και στο επίπεδο της Εθνικής Οικονομίας, είναι απολύτως αναγκαίο να υλοποιηθούν, κατ΄ ελάχιστο, οι κάτωθι τροποποιήσεις και συμπληρώσεις επί του κατατεθέντος σχεδίου νόμου:
1. Το πεδίο εφαρμογής του σχεδίου νόμου αφορά δάνεια (ουσία στεγαστικά), μη καταγγελμένα και ταυτόχρονα ενήμερα που διασφαλίζονται με εμπράγματη εξασφάλιση του δανειστή επί της κύριας κατοικίας του οφειλέτη. Πιστεύουμε ότι θα πρέπει απαραίτητα να ενταχθούν και δάνεια με τα ως άνω χαρακτηριστικά που όμως ασφαλίζονται επί της δευτερεύουσας ή άλλης κατοικίας κυριότητας του οφειλέτη.
2. Σύμφωνα με το άρθρο 2 παρ. Α και Β καθορίζονται οι προϋποθέσεις υπαγωγής των οφειλετών, οι οποίες όμως πρέπει να ισχύουν συσωρευτικά. Μια από τις προϋποθέσεις αποτελεί η σχέση εργασίας, δηλαδή ο οφειλέτης να είναι αποκλειστικά μισθωτός ή συνταξιούχος. Εξαιρούνται συνεπώς οι έχοντες εισοδήματα από άλλες πηγές πχ ελεύθεροι επαγγελματίες, αγρότες, λοιποί αυτοαπασχολούμενοι κλπ. Άραγε οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες είναι πολίτες μιας άλλης κοινωνίας ή δραστηριοποιούνται σε μια άλλη οικονομική πραγματικότητα; Θα πρέπει συνεπώς να υπαχθούν όλοι οι οφειλέτες ανεξαρτήτως της πηγής εισοδήματος και εφόσον πληρούν τις λοιπές προϋποθέσεις.
3. Ως επιπλέον συσωρευτική προϋπόθεση καθορίζεται ότι το σύνολο των καταθέσεων και κινητών αξιών του οφειλέτη δεν πρέπει να υπερβαίνει τις δέκα χιλιάδες Ευρώ (10.000) και τις δεκαπέντε χιλιάδες Ευρώ (15.000) για οικογένειες που βαρύνονται φορολογικά με τρία ή περισσότερα τέκνα. Η συγκεκριμένη διατύπωση όχι μόνο στερείται οιασδήποτε οικονομικής λογικής αλλά υποκρύπτει και διάθεση τιμωρίας για την οικογενειακή αποταμίευση. Συμπληρωματικά εδράζεται στην αφανή πρόθεση εξαίρεσης στη υπαγωγή των διατάξεων του νόμου για μεγάλο μέρος οφειλετών. Με τη δύναμη των παραδειγμάτων:
· Έστω δανειολήπτης, άγαμος, με υπόλοιπο οφειλής στεγαστικού δανείου € 60 χιλ. που καλύπτει συσωρευτικά όλα τα λοιπά κριτήρια, διατηρεί όμως λογαριασμό ταμιευτηρίου από κοινού με τη συνταξιούχο μητέρα του σημερινού υπολοίπου € 16 χιλ. Δεν μπορεί να υπαχθεί στις πρόνοιες του υπόψη νόμου.
· Έστω δανειολήπτης, έγγαμος με δύο τέκνα, με υπόλοιπο οφειλής στεγαστικού δανείου € 120 χιλ. που καλύπτει συσωρευτικά όλα τα λοιπά κριτήρια, διατηρεί όμως λογαριασμό ταμιευτηρίου € 30 χιλ. και ο οποίος πιστώθηκε πρόσφατα κατά το ποσό των € 25 χιλ., που αποτελεί την αποζημίωση απολύσεώς του από την επιχείρηση στην οποία εργαζόταν. Δεν μπορεί να υπαχθεί στις πρόνοιες του υπόψη νόμου.
· Πιστεύουμε ότι το κριτήριο του συνολικού ύψους των καταθέσεων και κινητών αξιών πρέπει να υπάρχει, μόνο προς αποφυγή του ακραίου ηθικού κινδύνου (moral hazard) έναντι του δανειστή, αλλά όχι ως απόλυτο ισοπεδωτικό μέγεθος, προσδιοριζόμενο συνεπώς ως ποσοστό επί του ύψους της ρυθμιζόμενης οφειλής και στο επίπεδο κατά μέγιστο του 60% αυτής. Μη υπολογιζόμενων φυσικά ως καταθέσεων όλων των έκτακτων εισροών που οφείλονται στη είσπραξη αποζημιώσεων απολύσεως, εφάπαξ λόγω συνταξιοδότησης και συναφών ταμειακών εισροών.
4. Καμία αναφορά δεν γίνεται στο σχέδιο νόμου για τους δανειολήπτες που, έστω ότι καλύπτουν το σύνολο των λοιπών κριτηρίων υπαγωγής, αλλά, δυστυχώς λόγω ουσία βιοποριστικών αναγκών (πχ ανεργία, μεγάλη μείωση εισοδημάτων σε συνδυασμό με υπερδανεισμό κλπ) παρουσιάζουν σήμερα υπερήμερες οφειλές (άνω των 30 ημερών) . Σημαντικός όμως αριθμός δανειοληπτών, με τα υπόψη χαρακτηριστικά, εξυπηρετεί με συνεχή ροή ακανόνιστων πληρωμών, δηλαδή με μικρή ή μεγαλύτερη καθυστέρηση, το στεγαστικό του δάνειο. Η συγκεκριμένη κατηγορία δανειοληπτών, καταργείται κατά μαγικό τρόπο από τους συντάκτες του σχεδίου νόμου. Είναι άραγε οφειλέτες που πρέπει να τιμωρηθούν επειδή δεν κατάφεραν να διατηρήσουν ενήμερη την οφειλή τους, ενώ η δανειακή τους σύμβαση παραμένει σε ισχύ; Πιστεύουμε ακράδαντα ότι και οι δανειολήπτες με υπερήμερες οφειλές μέχρι 90 ημέρες πρέπει να υπαχθούν στο προτεινόμενο πρόγραμμα διευκόλυνσης, εφόσον πληρούν τις λοιπές προϋποθέσεις.
5. Τέλος και εφόσον οι υπερήμερες οφειλές υπερβαίνουν τις 90 ημέρες και υπό την προϋπόθεση ότι η σύμβαση δανείου δεν έχει καταγγελθεί , να μπορεί ο οφειλέτης, καταβάλλοντας εφάπαξ και μόνο τις υπερβάλλουσες των 90 ημερών υπερήμερες δόσεις, να υπαχθεί στις διατάξεις ρυθμίσεων του σχεδίου νόμου. Η υπόψη πρόταση πέραν των σημαντικών ευεργετημάτων για τους υπερήμερους οφειλέτες, θα διευκολύνει ουσιωδώς και τα Πιστωτικά Ιδρύματα ως προς το περιορισμό των ήδη σχηματισθέντων προβλέψεων που εντεύθεν επιβαρύνουν τη κεφαλαιακή τους επάρκεια.
Η Συμφωνία για τη Νέα Ελλάδα κατέδειξε στα ανωτέρω σημεία 1- 5 ορισμένες από τις θεμελιώδεις ανεπάρκειες και αστοχίες που καθιστούν μη βιώσιμο το σχέδιο νόμου, με το περιεχόμενο που σήμερα διαθέτει. Καταγράψαμε και τις βασικές προτάσεις μας προς αντιμετώπιση των προβλημάτων εφαρμογής, ώστε να καταστεί ο νόμος στοιχειωδώς λειτουργικός, καλύπτοντας ικανό αριθμό δανειοληπτών τόσο ενήμερων όσο και υπερήμερων.
Εφόσον η κυβερνητική πλειοψηφία δεν προβεί, κατ΄ ελάχιστο, στην υιοθέτηση των προτάσεών μας θα έχει νομοθετήσει ένα κενό γράμμα ένα πουκάμισο αδειανό.
Το πρόβλημα όμως της ομαλής εξυπηρέτησης των στεγαστικών δανείων θα συνεχίσει να είναι εδώ. Απλά για να μην ξεχνάμε και την αλήθεια των αριθμών, το συνολικό υπόλοιπο οφειλών στεγαστικών δανείων ανέρχεται σήμερα σε € 73,5 δις (στοιχεία Μαρτίου 2013) ή σε ποσοστό 40% του ΑΕΠ. Το 23% περίπου του συνολικού υπολοίπου, δηλαδή ποσό € 17δις είναι υπερήμερο άνω των 90 ημερών και με βάση τα διεθνή Τραπεζικά κριτήρια αξιολογείται σε καθεστώς αθέτησης (default). Εάν συνεπώς δεν προσεγγίσουμε σήμερα και στην ολότητά του το πρόβλημα, η μελλοντική συζήτηση για τη μονοετή, διετή ή και μεγαλύτερη παράταση στην αναστολή των πλειστηριασμών επί της κύριας ενυπόθηκης κατοικίας, δεν θα έχει κανένα νόημα, διότι τα οικονομικά και κοινωνικά δεδομένα θα μας έχουν ξεπεράσει, επί το δυσμενέστερο φυσικά.
Tromaktiko
ΜΟΙΡΑΣΤΕΙΤΕ
ΔΕΙΤΕ ΑΚΟΜΑ
ΠΡΟΗΓΟΥΜΕΝΟ ΑΡΘΡΟ
ΕΠΕΙΓΟΥΣΑ ΕΚΚΛΗΣΗ ΤΩΝ ΠΟΛΙΤΙΚΩΝ ΠΡΟΣΦΥΓΩΝ
ΕΠΟΜΕΝΟ ΑΡΘΡΟ
Τίτλοι τέλους ύστερα από 34 χρόνια για την ΠΑΕ ΑΕΚ
ΣΧΟΛΙΑΣΤΕ
