2015-09-15 14:26:01
Στην Ελλάδα επί πολλές δεκαετίες, αλλά κυρίως τα τελευταία χρόνια της κρίσης δυστυχώς ο ι συνεπείς πολίτες και φορολογούμενοι τιμωρούνται και μάλιστα διπλά.
Όσοι πληρώνουν έγκαιρα τις φορολογικές τους υποχρεώσεις, όσοι δηλώνουν τα εισοδήματά τους, όσοι πληρώνουν τα δάνειά τους και όσοι κρατούν τα χρήματά τους στο τραπεζικό σύστημα ουσιαστικά αποτελούν τα θύματα ενός κράτους και ενός συστήματος που δεν μπορεί και κυρίως δεν θέλει να επιβάλλει κανόνες ισονομίας και υγιούς ανταγωνισμού.
Όλοι γνωρίζουν ότι αν για παράδειγμα δεν πληρώσουν έγκαιρα φόρους και ΦΠΑ, όσοι δεν πληρώσουν τα δάνειά τους, όσοι έχουν βγάλει τα χρήματά τους (ασχέτως αν έχουν αποκτηθεί νόμιμα ή παράνομα) στο εξωτερικό στο τέλος δεν θα έχουν καμία συνέπεια.
Είτε θα ρυθμίσουν τα χρέη τους σε πολλές δεκάδες δόσεις, είτε θα τους αντιμετωπίσουν ως… ευεργέτες όταν αποφασίσουν να επιστρέψουν ένα μέρος των χρημάτων αυτών στην Ελλάδα και γενικώς με τον τρόπο αυτό.
Σε αυτή τη λογική εντάσσεται και η ρύθμιση που τελικά, μετά από πολλές αμφιταλαντεύσεις και υπαναχωρήσεις προετοιμάζεται από τις τράπεζες για τα κόκκινα δάνεια. Δάνεια η μη εξυπηρέτηση των οποίων σε ένα βαθμό πράγματι προέρχονται από πραγματική αδυναμία, σε πολλές περιπτώσεις όμως είναι απλώς η απόφαση ενός… έξυπνου πολίτη που δεν πληρώνει καθώς γνωρίζει ότι στο τέλος κάτι θα γίνει και θα γλυτώσει είτε με πολλές περισσότερες δόσεις ακόμη και με παραγραφή μέρους του κεφαλαίου.
Εάν η Ελλάδα ήταν ένα κράτος που όλοι δήλωναν τα πραγματικά τους εισοδήματα και υπήρχε ουσιαστικός έλεγχος για αυτά, τότε πράγματι θα μπορούσαμε να μιλήσουμε και για αντικειμενικές ρυθμίσεις υπέρ των αδυνάτων. Σε ένα κράτος όμως που η φοροδιαφυγή και η φοροαποφυγή αποτελούν εθνικό σπορ, δυστυχώς δεν είναι δυνατόν να εμπιστευόμαστε τη φορολογική δήλωση κανενός.
Εάν ήδη είχε εφαρμοστεί το περιουσιολόγιο με ταυτόχρονη ενεργοποίηση ενός πραγματικά αδιάβλητου συστήματος τεκμηρίων διαβίωσης τότε πράγματι θα μπορούσαμε να μιλήσουμε και για ρυθμίσεις σε κόκκινα δάνεια ουσιαστικές.
Έως τότε απλώς οι ρυθμίσεις αυτές, πάρα πολλές φορές, εμπεδώνουν σε μεγάλη μερίδα των πολιτών το αίσθημα της αδικίας. Είναι οι πολίτες που στερούνται πάρα πολλά για να μπορούν να πληρώνουν τις υποχρεώσεις τους για να βλέπουν την ίδια ώρα συμπολίτες τους να μην αλλάζουν τον τρόπο της ζωής τους και να υποστηρίζουν ότι δεν μπορούν να καλύψουν τις υποχρεώσεις τους. Αυτοί δικαιώνονται και οι άλλοι αποφασίζουν να ακολουθήσουν και αυτοί, τελικά, τον… εύκολο δρόμο.
Τι θα φέρει η νέα ρύθμιση
Η λύση που έχει ήδη αποφασιστεί για τα κόκκινα δάνεια είναι το σπάσιμο (split) του δανείου στη μέση, όπου το 50% θα εξυπηρετείται και το υπόλοιπο 50% θα παγώσει για 5 χρόνια. Το split αφορά στεγαστικά δάνεια συνολικής αξίας ύψους 8-10 δισ. ευρώ και 3 δισ. ευρώ δάνεια μικρών και πολύ μικρών επιχειρήσεων. Η λύση του split δίνει σε μεσοπρόθεσμο ορίζοντα τη δυνατότητα της τεχνητής εξυγίανσης των ισολογισμών τους, καθώς το «πάγωμα» ελευθερώνει τα κεφάλαια που δεσμεύονται για την κάλυψη των επισφαλειών, προσβλέποντας στην τελική αντιμετώπισή τους σε καλύτερες οικονομικά και χρηματοοικονομικά συνθήκες.
Σύμφωνα με τα κριτήρια, εφόσον ο δανειολήπτης αποδείξει ότι διαθέτει εισόδημα, το οποίο όμως έχει μειωθεί, τότε οι τράπεζες θα του προτείνουν το σπάσιμο του δανείου στα δύο και τη συνέχιση της αποπληρωμής του μισού, τουλάχιστον για τα επόμενα 5 έτη. Εάν μετά το πέρας της πενταετίας δεν έχουν βελτιωθεί η οικονομική και εισοδηματική κατάσταση του δανειολήπτη, τότε θα εξεταστούν άλλες λύσεις και μεταξύ αυτών και το κούρεμα του μισού του δανείου.
Η ρύθμιση αυτή αναμένεται να πραγματοποιηθεί αμέσως μετά την ολοκλήρωση της ανακεφαλαιοποίησης των τραπεζών, ενώ η λύση αυτή υπολογίζεται στα στρες τεστ, ως ένας τρόπος ελάφρυνσης μέρους των κόκκινων δανείων.
Το σχέδιο με τις ρυθμίσεις στα δάνεια πρόκειται να τεθεί σε εφαρμογή από το τέλος του έτους και αφού προηγουμένως γίνει λεπτομερής καταγραφή από την Τράπεζα της Ελλάδος, των επισφαλών δανείων τα οποία θα παρουσιαστούν στα μέσα Οκτωβρίου σε έκθεση που θα πραγματοποιήσει την κατηγοριοποίηση τους. Την ίδια περίοδο θα δοθεί στη δημοσιότητα και ο αναθεωρημένος Κώδικας Δεοντολογίας, στον οποίο θα συμπεριλαμβάνονται με ακρίβεια, τα βήματα της μεθόδου του split.
Εφόσον στην περίοδο αυτή υπάρξει ανάκαμψη του κλάδου με πρόσβαση στο φθηνό χρήμα της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας και υπάρξει έμπρακτο επενδυτικό ενδιαφέρον για την ελληνική οικονομία, τότε και οι τράπεζες θα διευκολυνθούν οι τράπεζες στο να αντιμετωπίσουν το πρόβλημα των κόκκινων δανείων στη στεγαστική πίστη. Tromaktiko
Όσοι πληρώνουν έγκαιρα τις φορολογικές τους υποχρεώσεις, όσοι δηλώνουν τα εισοδήματά τους, όσοι πληρώνουν τα δάνειά τους και όσοι κρατούν τα χρήματά τους στο τραπεζικό σύστημα ουσιαστικά αποτελούν τα θύματα ενός κράτους και ενός συστήματος που δεν μπορεί και κυρίως δεν θέλει να επιβάλλει κανόνες ισονομίας και υγιούς ανταγωνισμού.
Όλοι γνωρίζουν ότι αν για παράδειγμα δεν πληρώσουν έγκαιρα φόρους και ΦΠΑ, όσοι δεν πληρώσουν τα δάνειά τους, όσοι έχουν βγάλει τα χρήματά τους (ασχέτως αν έχουν αποκτηθεί νόμιμα ή παράνομα) στο εξωτερικό στο τέλος δεν θα έχουν καμία συνέπεια.
Είτε θα ρυθμίσουν τα χρέη τους σε πολλές δεκάδες δόσεις, είτε θα τους αντιμετωπίσουν ως… ευεργέτες όταν αποφασίσουν να επιστρέψουν ένα μέρος των χρημάτων αυτών στην Ελλάδα και γενικώς με τον τρόπο αυτό.
Σε αυτή τη λογική εντάσσεται και η ρύθμιση που τελικά, μετά από πολλές αμφιταλαντεύσεις και υπαναχωρήσεις προετοιμάζεται από τις τράπεζες για τα κόκκινα δάνεια. Δάνεια η μη εξυπηρέτηση των οποίων σε ένα βαθμό πράγματι προέρχονται από πραγματική αδυναμία, σε πολλές περιπτώσεις όμως είναι απλώς η απόφαση ενός… έξυπνου πολίτη που δεν πληρώνει καθώς γνωρίζει ότι στο τέλος κάτι θα γίνει και θα γλυτώσει είτε με πολλές περισσότερες δόσεις ακόμη και με παραγραφή μέρους του κεφαλαίου.
Εάν η Ελλάδα ήταν ένα κράτος που όλοι δήλωναν τα πραγματικά τους εισοδήματα και υπήρχε ουσιαστικός έλεγχος για αυτά, τότε πράγματι θα μπορούσαμε να μιλήσουμε και για αντικειμενικές ρυθμίσεις υπέρ των αδυνάτων. Σε ένα κράτος όμως που η φοροδιαφυγή και η φοροαποφυγή αποτελούν εθνικό σπορ, δυστυχώς δεν είναι δυνατόν να εμπιστευόμαστε τη φορολογική δήλωση κανενός.
Εάν ήδη είχε εφαρμοστεί το περιουσιολόγιο με ταυτόχρονη ενεργοποίηση ενός πραγματικά αδιάβλητου συστήματος τεκμηρίων διαβίωσης τότε πράγματι θα μπορούσαμε να μιλήσουμε και για ρυθμίσεις σε κόκκινα δάνεια ουσιαστικές.
Έως τότε απλώς οι ρυθμίσεις αυτές, πάρα πολλές φορές, εμπεδώνουν σε μεγάλη μερίδα των πολιτών το αίσθημα της αδικίας. Είναι οι πολίτες που στερούνται πάρα πολλά για να μπορούν να πληρώνουν τις υποχρεώσεις τους για να βλέπουν την ίδια ώρα συμπολίτες τους να μην αλλάζουν τον τρόπο της ζωής τους και να υποστηρίζουν ότι δεν μπορούν να καλύψουν τις υποχρεώσεις τους. Αυτοί δικαιώνονται και οι άλλοι αποφασίζουν να ακολουθήσουν και αυτοί, τελικά, τον… εύκολο δρόμο.
Τι θα φέρει η νέα ρύθμιση
Η λύση που έχει ήδη αποφασιστεί για τα κόκκινα δάνεια είναι το σπάσιμο (split) του δανείου στη μέση, όπου το 50% θα εξυπηρετείται και το υπόλοιπο 50% θα παγώσει για 5 χρόνια. Το split αφορά στεγαστικά δάνεια συνολικής αξίας ύψους 8-10 δισ. ευρώ και 3 δισ. ευρώ δάνεια μικρών και πολύ μικρών επιχειρήσεων. Η λύση του split δίνει σε μεσοπρόθεσμο ορίζοντα τη δυνατότητα της τεχνητής εξυγίανσης των ισολογισμών τους, καθώς το «πάγωμα» ελευθερώνει τα κεφάλαια που δεσμεύονται για την κάλυψη των επισφαλειών, προσβλέποντας στην τελική αντιμετώπισή τους σε καλύτερες οικονομικά και χρηματοοικονομικά συνθήκες.
Σύμφωνα με τα κριτήρια, εφόσον ο δανειολήπτης αποδείξει ότι διαθέτει εισόδημα, το οποίο όμως έχει μειωθεί, τότε οι τράπεζες θα του προτείνουν το σπάσιμο του δανείου στα δύο και τη συνέχιση της αποπληρωμής του μισού, τουλάχιστον για τα επόμενα 5 έτη. Εάν μετά το πέρας της πενταετίας δεν έχουν βελτιωθεί η οικονομική και εισοδηματική κατάσταση του δανειολήπτη, τότε θα εξεταστούν άλλες λύσεις και μεταξύ αυτών και το κούρεμα του μισού του δανείου.
Η ρύθμιση αυτή αναμένεται να πραγματοποιηθεί αμέσως μετά την ολοκλήρωση της ανακεφαλαιοποίησης των τραπεζών, ενώ η λύση αυτή υπολογίζεται στα στρες τεστ, ως ένας τρόπος ελάφρυνσης μέρους των κόκκινων δανείων.
Το σχέδιο με τις ρυθμίσεις στα δάνεια πρόκειται να τεθεί σε εφαρμογή από το τέλος του έτους και αφού προηγουμένως γίνει λεπτομερής καταγραφή από την Τράπεζα της Ελλάδος, των επισφαλών δανείων τα οποία θα παρουσιαστούν στα μέσα Οκτωβρίου σε έκθεση που θα πραγματοποιήσει την κατηγοριοποίηση τους. Την ίδια περίοδο θα δοθεί στη δημοσιότητα και ο αναθεωρημένος Κώδικας Δεοντολογίας, στον οποίο θα συμπεριλαμβάνονται με ακρίβεια, τα βήματα της μεθόδου του split.
Εφόσον στην περίοδο αυτή υπάρξει ανάκαμψη του κλάδου με πρόσβαση στο φθηνό χρήμα της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας και υπάρξει έμπρακτο επενδυτικό ενδιαφέρον για την ελληνική οικονομία, τότε και οι τράπεζες θα διευκολυνθούν οι τράπεζες στο να αντιμετωπίσουν το πρόβλημα των κόκκινων δανείων στη στεγαστική πίστη. Tromaktiko
ΜΟΙΡΑΣΤΕΙΤΕ
ΔΕΙΤΕ ΑΚΟΜΑ
ΠΡΟΗΓΟΥΜΕΝΟ ΑΡΘΡΟ
Τα απίστευτα αυτοκίνητα της βασίλισσας Ελισάβετ
ΕΠΟΜΕΝΟ ΑΡΘΡΟ
ΟΙ ΕΚΤΟΣ ΑΠΟΣΤΟΛΗΣ ΓΙΑ ΜΠΑΓΕΡΝ...
ΣΧΟΛΙΑΣΤΕ
