2021-01-09 22:40:30
Αντιμέτωποι με έναν τρίτο - ένα fund που αγόρασε το δάνειό του ή έναν servicer, ο οποίος θα αναλάβει από τούδε και στο εξής την διαχείριση - βρίσκονται ολοένα και περισσότεροι οφειλέτες, προσπαθώντας να κατανοήσουν τι σημαίνει για τους ίδιους η… αντικατάσταση του ενός συμβαλλομένου (σ.σ. εν προκειμένω των τραπεζών) στη δανειακή σύμβαση
Αντιμέτωποι με έναν τρίτο – ένα fund που αγόρασε το δάνειό του ή έναν servicer, ο οποίος θα αναλάβει από τούδε και στο εξής την διαχείριση – βρίσκονται ολοένα και περισσότεροι οφειλέτες, προσπαθώντας να κατανοήσουν τι σημαίνει για τους ίδιους η… αντικατάσταση του ενός συμβαλλομένου (σ.σ. εν προκειμένω των τραπεζών) στη δανειακή σύμβαση. Το newmoney επιχειρεί μέσα από πέντε ερωτήσεις – απαντήσεις να «καθαρίσει» το τοπίο. Πιο αναλυτικά:
1. Έχω «πράσινο» δάνειο ή, σε κάθε περίπτωση, με καθυστέρηση μικρότερη των 90 ημερών. Είναι δυνατόν αυτό να πωληθεί/μεταβιβαστεί/τιτλοποιηθεί από την τράπεζα;
Ναι. Σύμφωνα με αρμόδιες πηγές, μολονότι η πλειονότητα των δανείων που πωλούνται/μεταβιβάζονται/τιτλοποιούνται είθισται να είναι με βαθιά καθυστέρηση, εντούτοις, προκειμένου τα επίμαχα πακέτα να καταστούν πιο ελκυστικά για τους επενδυτές, τότε ενδέχεται να συμπεριληφθούν και «πράσινα» ή δάνεια αβέβαιης είσπραξης, όπως ονομάζονται.
2. Σε περίπτωση μη εξυπηρετούμενης οφειλής η τράπεζα οφείλει να έχει ενημερώσει προηγουμένως;
Ο κανόνας λέει πως οι τράπεζες προχωρούν στην πώληση/μεταβίβαση/τιτλοποίηση μιας οφειλής εφόσον έχουν εξαντληθεί τα περιθώρια συνεννόησης με τους δανειολήπτες, αρκεί οι τελευταίοι να υπήρξαν συνεπείς. Απαραίτητη προϋπόθεση, λοιπόν, είναι ο δανειολήπτης και ο εγγυητής να έχουν προσκληθεί με εξώδικη πρόσκληση 12 μήνες πριν από την έναρξη της διαδικασίας, για να διακανονίσουν τις οφειλές με βάση γραπτή πρόταση με συγκεκριμένους όρους αποπληρωμής, σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ.
3. Όταν το δάνειό μου πουληθεί/μεταβιβαστεί/τιτλοποιηθεί το fund ή η εταιρεία διαχείρισης μπορούν να χειροτερεύσουν τους όρους της σύμβασης που είχα με την τράπεζα;
Κατηγορηματικά όχι. Σε καμία περίπτωση δεν δύναται να χειροτερεύσει η ουσιαστική και δικονομική θέση του οφειλέτη και του εγγυητή και δεν επιτρέπεται η μονομερής τροποποίηση όρου σύμβασης, καθώς και του επιτοκίου.
4. Υπάρχει περίπτωση, δηλαδή, το fund ή ο servicer να μου προτείνουν καλύτερη λύση από την τράπεζα;
Ένα από τα πλέον χαρακτηριστικά επιχειρήματα που παραθέτουν οι servicers για να πείσουν ότι έχουν μεγαλύτερη ευελιξία από τις τράπεζες στο να δίνουν λύσεις που βοηθούν τους οφειλέτες να αντεπεξέλθουν ευκολότερα στις υποχρεώσεις τους, είναι ότι εκείνοι δεν υπάγονται σε κεφαλαιακούς περιορισμούς. Για την ακρίβεια, προτείνουν λύσεις, όπως οι φιλικοί διακανονισμοί (με ή χωρίς άφεση χρέους), οι εξατομικευμένες ρυθμίσεις με βάση εισοδηματικά κριτήρια, η διαδικασία εθελοντικής πώλησης του ακινήτου, η πώληση και επαναμίσθωση (Sale & Lease Back) κ.α., οι οποίες δεν μπορούν να υλοποιηθούν εντός του αυστηρού τραπεζικού πλαισίου, λόγω των εποπτικών κανόνων που διέπουν την κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών (λ.χ. τα γνωστά EBA rules της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών).
5. Πως θα είμαι σίγουρος ότι μετά την πώληση/μεταβίβαση/τιτλοποίηση το σπίτι μου δεν θα βγει σε πλειστηριασμό;
Στόχος των funds ή των servicers είναι πριν από όλα η μετατροπή των μη εξυπηρετούμενων δανείων σε εξυπηρετούμενα, ώστε να εξασφαλιστεί η βιωσιμότητα της ρύθμισης και η δυνατότητα του φυσικού προσώπου ή της επιχείρησης να ανταποκρίνεται σε μακροπρόθεσμη βάση. Ο πλειστηριασμός δεν είναι προς το συμφέρον τους και αποτελεί μόνο την ύστατη λύση για τις περιπτώσεις παντελούς έλλειψης συνεργασίας από την πλευρά των δανειοληπτών, προπάντων εκείνων που έχουν τις δυνατότητες, αλλά επιμένουν να αθετούν τις υποχρεώσεις τους, τους αποκαλούμενους «στρατηγικούς κακοπληρωτές». anatakti
Αντιμέτωποι με έναν τρίτο – ένα fund που αγόρασε το δάνειό του ή έναν servicer, ο οποίος θα αναλάβει από τούδε και στο εξής την διαχείριση – βρίσκονται ολοένα και περισσότεροι οφειλέτες, προσπαθώντας να κατανοήσουν τι σημαίνει για τους ίδιους η… αντικατάσταση του ενός συμβαλλομένου (σ.σ. εν προκειμένω των τραπεζών) στη δανειακή σύμβαση. Το newmoney επιχειρεί μέσα από πέντε ερωτήσεις – απαντήσεις να «καθαρίσει» το τοπίο. Πιο αναλυτικά:
1. Έχω «πράσινο» δάνειο ή, σε κάθε περίπτωση, με καθυστέρηση μικρότερη των 90 ημερών. Είναι δυνατόν αυτό να πωληθεί/μεταβιβαστεί/τιτλοποιηθεί από την τράπεζα;
Ναι. Σύμφωνα με αρμόδιες πηγές, μολονότι η πλειονότητα των δανείων που πωλούνται/μεταβιβάζονται/τιτλοποιούνται είθισται να είναι με βαθιά καθυστέρηση, εντούτοις, προκειμένου τα επίμαχα πακέτα να καταστούν πιο ελκυστικά για τους επενδυτές, τότε ενδέχεται να συμπεριληφθούν και «πράσινα» ή δάνεια αβέβαιης είσπραξης, όπως ονομάζονται.
2. Σε περίπτωση μη εξυπηρετούμενης οφειλής η τράπεζα οφείλει να έχει ενημερώσει προηγουμένως;
Ο κανόνας λέει πως οι τράπεζες προχωρούν στην πώληση/μεταβίβαση/τιτλοποίηση μιας οφειλής εφόσον έχουν εξαντληθεί τα περιθώρια συνεννόησης με τους δανειολήπτες, αρκεί οι τελευταίοι να υπήρξαν συνεπείς. Απαραίτητη προϋπόθεση, λοιπόν, είναι ο δανειολήπτης και ο εγγυητής να έχουν προσκληθεί με εξώδικη πρόσκληση 12 μήνες πριν από την έναρξη της διαδικασίας, για να διακανονίσουν τις οφειλές με βάση γραπτή πρόταση με συγκεκριμένους όρους αποπληρωμής, σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ.
3. Όταν το δάνειό μου πουληθεί/μεταβιβαστεί/τιτλοποιηθεί το fund ή η εταιρεία διαχείρισης μπορούν να χειροτερεύσουν τους όρους της σύμβασης που είχα με την τράπεζα;
Κατηγορηματικά όχι. Σε καμία περίπτωση δεν δύναται να χειροτερεύσει η ουσιαστική και δικονομική θέση του οφειλέτη και του εγγυητή και δεν επιτρέπεται η μονομερής τροποποίηση όρου σύμβασης, καθώς και του επιτοκίου.
4. Υπάρχει περίπτωση, δηλαδή, το fund ή ο servicer να μου προτείνουν καλύτερη λύση από την τράπεζα;
Ένα από τα πλέον χαρακτηριστικά επιχειρήματα που παραθέτουν οι servicers για να πείσουν ότι έχουν μεγαλύτερη ευελιξία από τις τράπεζες στο να δίνουν λύσεις που βοηθούν τους οφειλέτες να αντεπεξέλθουν ευκολότερα στις υποχρεώσεις τους, είναι ότι εκείνοι δεν υπάγονται σε κεφαλαιακούς περιορισμούς. Για την ακρίβεια, προτείνουν λύσεις, όπως οι φιλικοί διακανονισμοί (με ή χωρίς άφεση χρέους), οι εξατομικευμένες ρυθμίσεις με βάση εισοδηματικά κριτήρια, η διαδικασία εθελοντικής πώλησης του ακινήτου, η πώληση και επαναμίσθωση (Sale & Lease Back) κ.α., οι οποίες δεν μπορούν να υλοποιηθούν εντός του αυστηρού τραπεζικού πλαισίου, λόγω των εποπτικών κανόνων που διέπουν την κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών (λ.χ. τα γνωστά EBA rules της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών).
5. Πως θα είμαι σίγουρος ότι μετά την πώληση/μεταβίβαση/τιτλοποίηση το σπίτι μου δεν θα βγει σε πλειστηριασμό;
Στόχος των funds ή των servicers είναι πριν από όλα η μετατροπή των μη εξυπηρετούμενων δανείων σε εξυπηρετούμενα, ώστε να εξασφαλιστεί η βιωσιμότητα της ρύθμισης και η δυνατότητα του φυσικού προσώπου ή της επιχείρησης να ανταποκρίνεται σε μακροπρόθεσμη βάση. Ο πλειστηριασμός δεν είναι προς το συμφέρον τους και αποτελεί μόνο την ύστατη λύση για τις περιπτώσεις παντελούς έλλειψης συνεργασίας από την πλευρά των δανειοληπτών, προπάντων εκείνων που έχουν τις δυνατότητες, αλλά επιμένουν να αθετούν τις υποχρεώσεις τους, τους αποκαλούμενους «στρατηγικούς κακοπληρωτές». anatakti
ΜΟΙΡΑΣΤΕΙΤΕ
ΔΕΙΤΕ ΑΚΟΜΑ
ΠΡΟΗΓΟΥΜΕΝΟ ΑΡΘΡΟ
Την επόμενη εβδομάδα οι αποφάσεις για λιανεμπόριο, Γυμνάσια και Λύκεια
ΣΧΟΛΙΑΣΤΕ
