2012-08-30 15:40:04
Γράφει ο Χρήστος Ηλ. Τσίχλης, Δικηγόρος Αθηνών
-Μου εγκρίθηκε στεγαστικό δάνειο και μου ζητούν έξοδα φακέλου Είναι νόμιμο;
Έξοδα που δε συνδέονται με δικαιολογημένες δαπάνες προς τρίτους ελέγχονται ως προς την καταχρηστικότητά τους. Σύμφωνα με την ΥΑ Ζ1-798/2008 και τη σχετική νομολογία απαγορεύεται και είναι καταχρηστικός ο όρος σε συμβαση στεγαστικού δανείου που προβλέπει την επιβολή "προμήθειας" ή εξόδων φακέλου.
-Χρωστάω στη πιστωτική μου κάρτα και η Τράπεζα μου μείωσε το πιστωτικό όριο. Έχει το δικαίωμα;
Η τράπεζα έχει δικαίωμα να εξετάζει συνεχώς και κατ επέκταση να αναθεωρεί και να αυξομειώνει το πιστωτικό όριο αναλόγως της πιστοληπτικής ικανότητας και της εν γένει πιστωτικής συμπεριφοράς του κατόχου της κάρτας και να αξιολογεί κατά πόσο αυτός πληροί τα πιστοδοτικά κριτήρια της τράπεζας.
- Ζητώ από το πιστωτικό ίδρυμα έκδοση κίνησης του τραπεζικού μου λογαριασμού από την έναρξη εξυπηρέτησης του δανείου και κάποια σχετικά έγγραφα και μου ζητούν χρήματα. Είναι σωστό;
Στο πλαίσιο της καλόπιστης εκτέλεσης της σύμβασης, οι τράπεζες υποχρεούνται να χορηγούν στοιχεία και αντίγραφα που αιτείται ο αντισυμβαλλόμενος καταναλωτής. Σύμφωνα με τη νομολογία, έχει κριθεί, για παράδειγμα, καταχρηστικός ο όρος που προβλέπει αμοιβή 50 ευρώ της τράπεζας ως έξοδα για έκδοση βεβαίωσης οφειλών. Μπορείτε να υποβάλετε καταγγελία στη Γενική Γραμματεία Καταναλωτή.
- Μπορώ να ασφαλίσω την κατοικία μου σε ασφαλιστική εταιρεία της επιλογής μου ανεξάρτητα από την υπόδειξη της τράπεζας που έχει την εμπράγματη εξασφάλιση;
Ναι, δε δεσμεύεστε απο την πρόταση της τράπεζας. Εναπόκειται στον πελάτη κατά την κατ ιδίαν διαπραγμάτευσή του με την τράπεζα να επιλέξει και να ασφαλιστεί το υπέρ της τράπεζας προσημειωμένο ακίνητο σε ασφαλιστική εταιρεία η οποία πρέπει να τυγχάνει της παράλληλης με τη δική του αποδοχής της τράπεζας.
- Έκανα μεταφορά χρέους από την παλιά μου πιστωτική κάρτα σε νέα για να επωφεληθώ από το χαμηλό επιτόκιο μεταφοράς κεφαλαίου(π.χ. 6 τοις εκατό). Στη συνέχεια χρησιμοποίησα τη νέα κάρτα για νέες αγορές αξίας 200 ευρώ. Ενώ η ελάχιστη επόμενη δόση ήταν 50 ευρώ, εγώ στη συνέχεια πλήρωσα 200 ευρώ ώστε να μην επιβαρυνθώ τους τόκους για τις νέες αγορές. Ωστόσο η τράπεζα υπολόγισε τα 200 ευρώ στην αποπληρωμή του μεταφερόμενου χρέους μου και τόκισε με 18 τοις εκατό τις νέες αγορές μου.
Σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου (άρθρα 422-423 του Αστικού Κώδικα) η τράπεζα και κάθε δανειστής δικαιούται να κατανείμει κάθε πληρωμή με την ακόλουθη σειρά: στο ληξιπρόθεσμο χρέος που δεν έχει πληρωθεί και αν υπάρχουν περισσότερα, στο αρχαιότερο (στην προκειμένη περίπτωση το χρέος απο την παλαιά κάρτα). Επίσης, έχει δικαίωμα να κατανείμει τις πληρωμές πρώτα στα έξοδά της, μετά στον τόκο και τελευταία στο κεφάλαιο του δανείου. Συνεπώς στην προκειμένη περίπτωση η τράπεζα είχε δικαίωμα να καταλογίσει την πληρωμή ως εξόφληση του παλαιότερου χρέους. Κατά πάσα πιθανότητα, σύμφωνα με τη σύμβαση που υπογράψατε, το χαμηλό επιτόκιο του 6% ισχύει μόνο για το μεταφερόμενο χρέος και οι επόμενες αγορές σας θα τοκίζονται με το προβλεπόμενο υψηλότερο συμβατικό επιτόκιο. Γι' αυτό πρέπει να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί και να μελετάτε με προσοχή τους όρους της σύμβασης. Εάν θεωρείτε ότι παραπλανηθήκατε, καθώς ο υπάλληλος δε σας επισήμανε το συγκεκριμένο όρο που αποτελεί βασικό στοιχείο τη!
ς σύμβασης, μπορείτε να υποβάλετε καταγγελία στη Γενική Γραμματεία Καταναλωτή.
-Έχω πάρει ένα στεγαστικό δάνειο το οποίο τα πρώτα δέκα χρόνια έχει σταθερό επιτόκιο και τα επόμενα κυμαινόμενο. Κατά την περίοδο του κυμαινόμενου επιτοκίου αν προεξοφλήσω θα έχω ποινή προεξόφλησης;
Έχει κριθεί ήδη με την απόφαση του Αρείου Πάγου αρ. 430/2005, ότι δεν είναι επιτρεπή η καταβολή ποινής πρόωρης εξόφλησης σε δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο. Το ίδιο προβλέπει και η ΥΑ Ζ1-798/2008 (ΦΕΚ 1353/Β'/2008) του Υπουργείου Ανάπτυξης που απαγορεύει την αναγραφή όρου στη σύμβαση του δανείου που προβλέπει ότι σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης μερικώς ή ολικώς του κεφαλαίου του δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο, η οποία πραγματοποιείται μετά τον πρώτο χρόνο σύναψης της σύμβασης και εφόσον δεν υπάρχει καθυστέρηση οφειλής, ο καταναλωτής θα καταβάλει ως αποζημίωση στο πιστωτικό ίδρυμα ποσό ίσο με ποσοστό επί του κεφαλαίου που καταβάλλεται πρόωρα, ή τόκους ορισμένων μηνών επί του κεφαλαίου αυτού. Επίσης, απαγορεύει την αναγραφή κάθε όρου που εξαρτά την άσκηση του προαναφερόμενου δικαιώματος πρόωρης εξόφλησης από οποιοδήποτε αντάλλαγμα.
-Πρόσφατα απεβίωσε συγγενής μου και η Τράπεζα με κάλεσε σαν νόμιμο κληρονόμο να αποπληρώσω ένα δάνειο που έχει λάβει. Υποχρεούμαι να το αποπληρώσω;
Σας γνωρίζουμε ότι μετά την αποβίωση ενός προσώπου, οι νόμιμοι κληρονόμοι του έχουν δύο δυνατότητες:
1. Να κάνουν αποδοχή της κληρονομιάς γεγονός που σημαίνει ότι υποχρεούνται να πληρώσουν και τις τυχόν οφειλές του θανόντα σε Τράπεζες.
2. Να μην αποδεχτούν την κληρονομιά, οπότε σε αυτήν την περίπτωση δεν λαμβάνουν κανένα κινητό ή ακίνητο περιουσιακό στοιχείο του θανόντα και δεν υποχρεούνται να αποπληρώσουν τις τυχόν οφειλές του σε Τράπεζες.
Κατά συνέπεια, το εάν θα επιλέξετε να αποδεχτείτε την κληρονομιά του συγγενής σας αποτελεί δική σας απόφαση και εφόσον το πράξετε θα πρέπει να αποπληρώσετε και το σύνολο των οφειλών του.
-Όταν η πώληση αυτοκινήτου ή άλλου οχήματος γίνεται με διακανονισμό και όχι τοις μετρητοίς, δικαιούται ο πωλητής ή η Τράπεζα (σε περίπτωση δανείου) σε παρακράτηση της κυριότητας του οχήματος και σε επιλογή δικής τους ασφαλιστικής εταιρίας;
Σε αυτήν την περίπτωση γίνεται παρακράτηση της κυριότητας του οχήματος και ο πωλητής ή η Τράπεζα παραμένει κύριος μέχρι την αποπληρωμή του από τον αγοραστή.
Μπορούν επιπλέον, για να διασφαλίσουν τα δικαιώματά τους, να αναθέσουν την ασφάλιση σε ασφαλιστική εταιρία δικής τους επιλογής για τους επιπλέον των υποχρεωτικών κινδύνους. Άλλωστε, η συμφωνία πώλησης και αγοράς, θα μπορούσε να χαρακτηριστεί ως σύμβαση προσχώρησης, όπου ο προσχωρών-αγοραστής οφείλει να ακολουθήσει τους όρους, που θέτει ο πωλητής προκειμένου να συμβληθεί μαζί του, άλλως δεν υπάρχει υποχρέωση του πωλητή για τη σύναψη της συμφωνίας.
-Χρωστάω σε κάρτες και καταναλωτικά δάνεια. Τί κινδύνους διατρέχω, εφόσον δεν υπάρχει στο όνομα μου ακίνητη περιουσία;
Η τράπεζα μπορεί να ασκήσει οποιοδήποτε καταδιωκτικό μέσο της δίνει δικαίωμα ο νόμος, π.χ. κατάσχεση αυτοκινήτου. Επισημαίνεται δε ότι σε τέτοια περίπτωση έχετε εγγραφεί στην ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ Α.Ε., γεγονός που επηρεάζει την περαιτέρω πιστοληπτική σας ικανότητα.
Tromaktiko
-Μου εγκρίθηκε στεγαστικό δάνειο και μου ζητούν έξοδα φακέλου Είναι νόμιμο;
Έξοδα που δε συνδέονται με δικαιολογημένες δαπάνες προς τρίτους ελέγχονται ως προς την καταχρηστικότητά τους. Σύμφωνα με την ΥΑ Ζ1-798/2008 και τη σχετική νομολογία απαγορεύεται και είναι καταχρηστικός ο όρος σε συμβαση στεγαστικού δανείου που προβλέπει την επιβολή "προμήθειας" ή εξόδων φακέλου.
-Χρωστάω στη πιστωτική μου κάρτα και η Τράπεζα μου μείωσε το πιστωτικό όριο. Έχει το δικαίωμα;
Η τράπεζα έχει δικαίωμα να εξετάζει συνεχώς και κατ επέκταση να αναθεωρεί και να αυξομειώνει το πιστωτικό όριο αναλόγως της πιστοληπτικής ικανότητας και της εν γένει πιστωτικής συμπεριφοράς του κατόχου της κάρτας και να αξιολογεί κατά πόσο αυτός πληροί τα πιστοδοτικά κριτήρια της τράπεζας.
- Ζητώ από το πιστωτικό ίδρυμα έκδοση κίνησης του τραπεζικού μου λογαριασμού από την έναρξη εξυπηρέτησης του δανείου και κάποια σχετικά έγγραφα και μου ζητούν χρήματα. Είναι σωστό;
Στο πλαίσιο της καλόπιστης εκτέλεσης της σύμβασης, οι τράπεζες υποχρεούνται να χορηγούν στοιχεία και αντίγραφα που αιτείται ο αντισυμβαλλόμενος καταναλωτής. Σύμφωνα με τη νομολογία, έχει κριθεί, για παράδειγμα, καταχρηστικός ο όρος που προβλέπει αμοιβή 50 ευρώ της τράπεζας ως έξοδα για έκδοση βεβαίωσης οφειλών. Μπορείτε να υποβάλετε καταγγελία στη Γενική Γραμματεία Καταναλωτή.
- Μπορώ να ασφαλίσω την κατοικία μου σε ασφαλιστική εταιρεία της επιλογής μου ανεξάρτητα από την υπόδειξη της τράπεζας που έχει την εμπράγματη εξασφάλιση;
Ναι, δε δεσμεύεστε απο την πρόταση της τράπεζας. Εναπόκειται στον πελάτη κατά την κατ ιδίαν διαπραγμάτευσή του με την τράπεζα να επιλέξει και να ασφαλιστεί το υπέρ της τράπεζας προσημειωμένο ακίνητο σε ασφαλιστική εταιρεία η οποία πρέπει να τυγχάνει της παράλληλης με τη δική του αποδοχής της τράπεζας.
- Έκανα μεταφορά χρέους από την παλιά μου πιστωτική κάρτα σε νέα για να επωφεληθώ από το χαμηλό επιτόκιο μεταφοράς κεφαλαίου(π.χ. 6 τοις εκατό). Στη συνέχεια χρησιμοποίησα τη νέα κάρτα για νέες αγορές αξίας 200 ευρώ. Ενώ η ελάχιστη επόμενη δόση ήταν 50 ευρώ, εγώ στη συνέχεια πλήρωσα 200 ευρώ ώστε να μην επιβαρυνθώ τους τόκους για τις νέες αγορές. Ωστόσο η τράπεζα υπολόγισε τα 200 ευρώ στην αποπληρωμή του μεταφερόμενου χρέους μου και τόκισε με 18 τοις εκατό τις νέες αγορές μου.
Σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου (άρθρα 422-423 του Αστικού Κώδικα) η τράπεζα και κάθε δανειστής δικαιούται να κατανείμει κάθε πληρωμή με την ακόλουθη σειρά: στο ληξιπρόθεσμο χρέος που δεν έχει πληρωθεί και αν υπάρχουν περισσότερα, στο αρχαιότερο (στην προκειμένη περίπτωση το χρέος απο την παλαιά κάρτα). Επίσης, έχει δικαίωμα να κατανείμει τις πληρωμές πρώτα στα έξοδά της, μετά στον τόκο και τελευταία στο κεφάλαιο του δανείου. Συνεπώς στην προκειμένη περίπτωση η τράπεζα είχε δικαίωμα να καταλογίσει την πληρωμή ως εξόφληση του παλαιότερου χρέους. Κατά πάσα πιθανότητα, σύμφωνα με τη σύμβαση που υπογράψατε, το χαμηλό επιτόκιο του 6% ισχύει μόνο για το μεταφερόμενο χρέος και οι επόμενες αγορές σας θα τοκίζονται με το προβλεπόμενο υψηλότερο συμβατικό επιτόκιο. Γι' αυτό πρέπει να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί και να μελετάτε με προσοχή τους όρους της σύμβασης. Εάν θεωρείτε ότι παραπλανηθήκατε, καθώς ο υπάλληλος δε σας επισήμανε το συγκεκριμένο όρο που αποτελεί βασικό στοιχείο τη!
ς σύμβασης, μπορείτε να υποβάλετε καταγγελία στη Γενική Γραμματεία Καταναλωτή.
-Έχω πάρει ένα στεγαστικό δάνειο το οποίο τα πρώτα δέκα χρόνια έχει σταθερό επιτόκιο και τα επόμενα κυμαινόμενο. Κατά την περίοδο του κυμαινόμενου επιτοκίου αν προεξοφλήσω θα έχω ποινή προεξόφλησης;
Έχει κριθεί ήδη με την απόφαση του Αρείου Πάγου αρ. 430/2005, ότι δεν είναι επιτρεπή η καταβολή ποινής πρόωρης εξόφλησης σε δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο. Το ίδιο προβλέπει και η ΥΑ Ζ1-798/2008 (ΦΕΚ 1353/Β'/2008) του Υπουργείου Ανάπτυξης που απαγορεύει την αναγραφή όρου στη σύμβαση του δανείου που προβλέπει ότι σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης μερικώς ή ολικώς του κεφαλαίου του δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο, η οποία πραγματοποιείται μετά τον πρώτο χρόνο σύναψης της σύμβασης και εφόσον δεν υπάρχει καθυστέρηση οφειλής, ο καταναλωτής θα καταβάλει ως αποζημίωση στο πιστωτικό ίδρυμα ποσό ίσο με ποσοστό επί του κεφαλαίου που καταβάλλεται πρόωρα, ή τόκους ορισμένων μηνών επί του κεφαλαίου αυτού. Επίσης, απαγορεύει την αναγραφή κάθε όρου που εξαρτά την άσκηση του προαναφερόμενου δικαιώματος πρόωρης εξόφλησης από οποιοδήποτε αντάλλαγμα.
-Πρόσφατα απεβίωσε συγγενής μου και η Τράπεζα με κάλεσε σαν νόμιμο κληρονόμο να αποπληρώσω ένα δάνειο που έχει λάβει. Υποχρεούμαι να το αποπληρώσω;
Σας γνωρίζουμε ότι μετά την αποβίωση ενός προσώπου, οι νόμιμοι κληρονόμοι του έχουν δύο δυνατότητες:
1. Να κάνουν αποδοχή της κληρονομιάς γεγονός που σημαίνει ότι υποχρεούνται να πληρώσουν και τις τυχόν οφειλές του θανόντα σε Τράπεζες.
2. Να μην αποδεχτούν την κληρονομιά, οπότε σε αυτήν την περίπτωση δεν λαμβάνουν κανένα κινητό ή ακίνητο περιουσιακό στοιχείο του θανόντα και δεν υποχρεούνται να αποπληρώσουν τις τυχόν οφειλές του σε Τράπεζες.
Κατά συνέπεια, το εάν θα επιλέξετε να αποδεχτείτε την κληρονομιά του συγγενής σας αποτελεί δική σας απόφαση και εφόσον το πράξετε θα πρέπει να αποπληρώσετε και το σύνολο των οφειλών του.
-Όταν η πώληση αυτοκινήτου ή άλλου οχήματος γίνεται με διακανονισμό και όχι τοις μετρητοίς, δικαιούται ο πωλητής ή η Τράπεζα (σε περίπτωση δανείου) σε παρακράτηση της κυριότητας του οχήματος και σε επιλογή δικής τους ασφαλιστικής εταιρίας;
Σε αυτήν την περίπτωση γίνεται παρακράτηση της κυριότητας του οχήματος και ο πωλητής ή η Τράπεζα παραμένει κύριος μέχρι την αποπληρωμή του από τον αγοραστή.
Μπορούν επιπλέον, για να διασφαλίσουν τα δικαιώματά τους, να αναθέσουν την ασφάλιση σε ασφαλιστική εταιρία δικής τους επιλογής για τους επιπλέον των υποχρεωτικών κινδύνους. Άλλωστε, η συμφωνία πώλησης και αγοράς, θα μπορούσε να χαρακτηριστεί ως σύμβαση προσχώρησης, όπου ο προσχωρών-αγοραστής οφείλει να ακολουθήσει τους όρους, που θέτει ο πωλητής προκειμένου να συμβληθεί μαζί του, άλλως δεν υπάρχει υποχρέωση του πωλητή για τη σύναψη της συμφωνίας.
-Χρωστάω σε κάρτες και καταναλωτικά δάνεια. Τί κινδύνους διατρέχω, εφόσον δεν υπάρχει στο όνομα μου ακίνητη περιουσία;
Η τράπεζα μπορεί να ασκήσει οποιοδήποτε καταδιωκτικό μέσο της δίνει δικαίωμα ο νόμος, π.χ. κατάσχεση αυτοκινήτου. Επισημαίνεται δε ότι σε τέτοια περίπτωση έχετε εγγραφεί στην ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ Α.Ε., γεγονός που επηρεάζει την περαιτέρω πιστοληπτική σας ικανότητα.
Tromaktiko
ΜΟΙΡΑΣΤΕΙΤΕ
ΔΕΙΤΕ ΑΚΟΜΑ
ΠΡΟΗΓΟΥΜΕΝΟ ΑΡΘΡΟ
Διπλό καρδιοχτύπι για ΠΑΟΚ
ΣΧΟΛΙΑΣΤΕ
