2014-04-11 00:51:05
Τις ελάχιστες δαπάνες διαβίωσης του οφειλέτη που θα πρέπει να λαμβάνουν υπόψη οι τράπεζες κατά τη ρύθμιση δανείων για την αξιολόγηση της δυνατότητας αποπληρωμής, προσδιόρισε το Κυβερνητικό συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.
Συγκεκριμένα:
- για έναν ενήλικα οι ελάχιστες δαπάνες διαβίωσης καθορίζονται στα 537 ευρώ το μήνα καθαρά
- για δύο ενήλικες μια ένα παιδί στα 1.126 ευρώ
- για δύο ενήλικες με δύο παιδιά στα 1.347 ευρώ
- για δύο ενήλικες με τρία παιδιά στα 1.568 ευρώ
Οι δαπάνες προσαυξάνονται αναλόγως για κάθε παιδί.
Οι «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» είναι τα έξοδα στα οποία, βάσει της ετήσιας έκθεσης οικογενειακών προϋπολογισμών της ΕΛΣΤΑΤ για το 2012, συνυπολογίζονται τα έξοδα διατροφής και ένδυσης, υπόδησης, το κόστος συντήρησης του σπιτιού (φως, νερό, θέρμανση, κοινόχρηστα), τα φροντιστήρια (περιλαμβάνονται και ιδιωτικοί παιδικοί σταθμοί), τα έξοδα μετακίνησης, οι δαπάνες για φαρμακευτική περίθαλψη και αγορά διαρκών καταναλωτικών αγαθών.
Από 01/01/2015 ο δανειολήπτης, προκειμένου να διαπραγματευτεί με την τράπεζα για τη ρύθμιση του δανείου του, ώστε να μειώσει τη δόση του ή να αρχίσει να ξαναπληρώνει, μπορεί να επικαλεστεί αυτές τις δαπάνες ως απολύτως απαραίτητες, ώστε ανάλογα με το ύψος της δόσης, να πετύχει μια καλύτερη συμφωνία (ή αντίστροφα η τράπεζα να τον υποχρεώσει να πληρώσει περισσότερα).
Από την πλευρά τους οι τράπεζες θα μπορούν να επικαλούνται αυτά τα ποσά, προκειμένου να υποχρεώσουν τους «κακοπληρωτές» να αρχίσουν να πληρώνουν ξανά δόσεις.
Η ρύθμιση έχει στόχο να φρενάρει την αύξηση των «κόκκινων» δανείων στο μέλλον, καθώς οι τράπεζες θα μπορούν να «υποχρεώσουν» τον δανειολήπτη να μειώσει δευτερεύουσες δαπάνες, για να του μείνουν χρήματα για την αποπληρωμή των δανείων τους.
Τα ανωτέρω ποσά αποτελούν θεωρητικά το «κατώφλι» των εύλογων δαπανών διαβίωσης καθώς σε αυτά προστίθενται και άλλες κατηγορίες δαπανών.
Στο παράδειγμα μιας οικογένειας με δύο παιδιά το ποσό των εύλογων δαπανών που θα υπολογίζεται μπορεί να φτάσει μέχρι και τα 1.720 ευρώ καθαρά (μετά από φόρους, ασφαλιστικές εισφορές, ενοίκια κ.α) να προστεθούν σε αυτές δευτερεύουσες δαπάνες.
Η δεύτερη ομάδα δαπανών διαβίωσης περιλαμβάνει επιπλέον δαπάνες εστίασης (εστιατόρια κ.α), η τρίτη περιλαμβάνει επιπλέον διαρκή αγαθά και συσκευές, ενώ η τέταρτη ομάδα περιλαμβάνει δαπάνες για κατανάλωση αλκοολούχων ποτών, καπνού, αεροπορικές μετακινήσεις, τουριστικές υπηρεσίες, διασκέδαση κ.α.
Σύμφωνα με τον κώδικα δεοντολογίας των τραπεζών που βρίσκεται υπό διαβούλευση, το πιστωτικό ίδρυμα οφείλει να λαμβάνει υπόψη τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του οφειλέτη κατά την αξιολόγηση της δυνατότητας αποπληρωμής.
Η τράπεζα θα πρέπει να παρέχει Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης, στην οποία ο οφειλέτης θα δηλώνει στοιχεία για τις δαπάνες διαβίωσης του νοικοκυριού, τα οποία θα συσχετίζονται με τις προσδιορισμένες εύλογες δαπάνες διαβίωσης.
Οι πληροφορίες αυτές θα αξιοποιούνται σε συνδυασμό με άλλα στοιχεία, ώστε να αξιολογηθεί: η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, το συνολικό ύψος και η φύση των χρεών του, η τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής του, το ιστορικό οικονομικής συμπεριφοράς του και η προβλεπόμενη και αναμενόμενη ικανότητα αποπληρωμής του, λαμβάνοντας υπόψη το επίπεδο των εύλογων δαπανών διαβίωσης.
Μετά από αυτή την αξιολόγηση η τράπεζα θα είναι υποχρεωμένη να προχωρήσει σε ρύθμιση που θα είναι προσαρμοσμένη στο προφίλ του οφειλέτη, ώστε να συνεχίσει να εξυπηρετεί το δάνειό του.
Σε κάθε περίπτωση, εφόσον ο οφειλέτης δεν μπορεί να εξυπηρετήσει την παρεχόμενη ρύθμιση, διατηρεί το δικαίωμα προσφυγής του στο ω. 3869/2010, όπως τροποποιήθηκε από το ν.4161/2013 όπου δικαστικά θα προσδιοριστεί η διευθέτηση της οφειλής.
sofokleousin.gr
Συγκεκριμένα:
- για έναν ενήλικα οι ελάχιστες δαπάνες διαβίωσης καθορίζονται στα 537 ευρώ το μήνα καθαρά
- για δύο ενήλικες μια ένα παιδί στα 1.126 ευρώ
- για δύο ενήλικες με δύο παιδιά στα 1.347 ευρώ
- για δύο ενήλικες με τρία παιδιά στα 1.568 ευρώ
Οι δαπάνες προσαυξάνονται αναλόγως για κάθε παιδί.
Οι «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» είναι τα έξοδα στα οποία, βάσει της ετήσιας έκθεσης οικογενειακών προϋπολογισμών της ΕΛΣΤΑΤ για το 2012, συνυπολογίζονται τα έξοδα διατροφής και ένδυσης, υπόδησης, το κόστος συντήρησης του σπιτιού (φως, νερό, θέρμανση, κοινόχρηστα), τα φροντιστήρια (περιλαμβάνονται και ιδιωτικοί παιδικοί σταθμοί), τα έξοδα μετακίνησης, οι δαπάνες για φαρμακευτική περίθαλψη και αγορά διαρκών καταναλωτικών αγαθών.
Από 01/01/2015 ο δανειολήπτης, προκειμένου να διαπραγματευτεί με την τράπεζα για τη ρύθμιση του δανείου του, ώστε να μειώσει τη δόση του ή να αρχίσει να ξαναπληρώνει, μπορεί να επικαλεστεί αυτές τις δαπάνες ως απολύτως απαραίτητες, ώστε ανάλογα με το ύψος της δόσης, να πετύχει μια καλύτερη συμφωνία (ή αντίστροφα η τράπεζα να τον υποχρεώσει να πληρώσει περισσότερα).
Από την πλευρά τους οι τράπεζες θα μπορούν να επικαλούνται αυτά τα ποσά, προκειμένου να υποχρεώσουν τους «κακοπληρωτές» να αρχίσουν να πληρώνουν ξανά δόσεις.
Η ρύθμιση έχει στόχο να φρενάρει την αύξηση των «κόκκινων» δανείων στο μέλλον, καθώς οι τράπεζες θα μπορούν να «υποχρεώσουν» τον δανειολήπτη να μειώσει δευτερεύουσες δαπάνες, για να του μείνουν χρήματα για την αποπληρωμή των δανείων τους.
Τα ανωτέρω ποσά αποτελούν θεωρητικά το «κατώφλι» των εύλογων δαπανών διαβίωσης καθώς σε αυτά προστίθενται και άλλες κατηγορίες δαπανών.
Στο παράδειγμα μιας οικογένειας με δύο παιδιά το ποσό των εύλογων δαπανών που θα υπολογίζεται μπορεί να φτάσει μέχρι και τα 1.720 ευρώ καθαρά (μετά από φόρους, ασφαλιστικές εισφορές, ενοίκια κ.α) να προστεθούν σε αυτές δευτερεύουσες δαπάνες.
Η δεύτερη ομάδα δαπανών διαβίωσης περιλαμβάνει επιπλέον δαπάνες εστίασης (εστιατόρια κ.α), η τρίτη περιλαμβάνει επιπλέον διαρκή αγαθά και συσκευές, ενώ η τέταρτη ομάδα περιλαμβάνει δαπάνες για κατανάλωση αλκοολούχων ποτών, καπνού, αεροπορικές μετακινήσεις, τουριστικές υπηρεσίες, διασκέδαση κ.α.
Σύμφωνα με τον κώδικα δεοντολογίας των τραπεζών που βρίσκεται υπό διαβούλευση, το πιστωτικό ίδρυμα οφείλει να λαμβάνει υπόψη τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του οφειλέτη κατά την αξιολόγηση της δυνατότητας αποπληρωμής.
Η τράπεζα θα πρέπει να παρέχει Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης, στην οποία ο οφειλέτης θα δηλώνει στοιχεία για τις δαπάνες διαβίωσης του νοικοκυριού, τα οποία θα συσχετίζονται με τις προσδιορισμένες εύλογες δαπάνες διαβίωσης.
Οι πληροφορίες αυτές θα αξιοποιούνται σε συνδυασμό με άλλα στοιχεία, ώστε να αξιολογηθεί: η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, το συνολικό ύψος και η φύση των χρεών του, η τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής του, το ιστορικό οικονομικής συμπεριφοράς του και η προβλεπόμενη και αναμενόμενη ικανότητα αποπληρωμής του, λαμβάνοντας υπόψη το επίπεδο των εύλογων δαπανών διαβίωσης.
Μετά από αυτή την αξιολόγηση η τράπεζα θα είναι υποχρεωμένη να προχωρήσει σε ρύθμιση που θα είναι προσαρμοσμένη στο προφίλ του οφειλέτη, ώστε να συνεχίσει να εξυπηρετεί το δάνειό του.
Σε κάθε περίπτωση, εφόσον ο οφειλέτης δεν μπορεί να εξυπηρετήσει την παρεχόμενη ρύθμιση, διατηρεί το δικαίωμα προσφυγής του στο ω. 3869/2010, όπως τροποποιήθηκε από το ν.4161/2013 όπου δικαστικά θα προσδιοριστεί η διευθέτηση της οφειλής.
sofokleousin.gr
ΜΟΙΡΑΣΤΕΙΤΕ
ΔΕΙΤΕ ΑΚΟΜΑ
ΠΡΟΗΓΟΥΜΕΝΟ ΑΡΘΡΟ
Εγκαίνια Κέντρου Συμβουλευτικής Υποστήριξης Κακοποιημένων Γυναικών
ΣΧΟΛΙΑΣΤΕ
