2012-09-25 08:55:34
Κενό γράμμα αποδεικνύεται η προγραμματική συμφωνία των τριών κυβερνητικών κομμάτων, για ρύθμιση – «ανάσα», σε χιλιάδες νοικοκυριά με στεγαστικά δάνεια, καθώς μπροστά στην αμείλικτη πραγματικότητα των αριθμών εγκαταλείπεται η ιδέα μείωσης της δόσης των στεγαστικών στο 30% του μηνιαίου εισοδήματος.
Μετά από διαβουλεύσεις μερικών, μόλις, ημερών με την Τρόικα, την Έλληνική Ένωση Τραπεζών και τις ρυθμιστικές αρχές, η κυβέρνηση συνειδητοποίησε το αυτονόητο: ότι, δηλαδή, μια ρύθμιση, που να επιτρέπει σε χιλιάδες δανειολήπτες να μειώσουν την δόση των στεγαστικών τους δανείων στο 30% του μηνιαίου, πλέον, εισοδήματός τους, θα αύξανε σημαντικά το λογαριασμό ανακεφαλαιοποίησης των τραπεζών. Λογαριασμό, που καλείται να πληρώσει, κατά το συντριπτικό του μέρος το Δημόσιο και επομένως οι φορολογούμενοι.
Υπό το παραπάνω πρίσμα, το υπουργείο Ανάπτυξης, που έχει αναλάβει τις διαπραγματεύσεις από πλευράς κυβέρνησης, αναδιπλώνεται και εξετάζει, σύμφωνα με πληροφορίες, νομοθετική πρωτοβουλία, η οποία θα επιτρέπει την ρύθμιση στεγαστικών δανείων, για μεταβατική περίοδο, τριών ως πέντε ετών.
Σύμφωνα με πληροφορίες, θα παρέχεται η δυνατότητα στους δανειολήπτες να ζητήσουν αναδιάρθρωση δανείων με μείωση της μηνιαίας δόσης κατά 30% για 3 ή 5 χρόνια και επαναδιαπραγμάτευση του δανείου μετά τη λήξη της μεταβατικής περιόδου, υπό αυστηρούς όμως όρους και προϋποθέσεις.
Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι δεν τίθεται θέμα άμεσης διαγραφής μέρος του δανείου και επομένως δεν θα χρειασθεί οι τράπεζες να προχωρήσουν στο σχηματισμό σημαντικών προβλέψεων, οι οποίες θα αύξαναν το ποσό των κεφαλαίων που απαιτούνται για την ανακεφαλαιοποίησή τους.
Ανοικτό παραμένει το θέμα της διάρκειας της μεταβατικής περιόδου, αν δηλαδή θα εκτείνεται στην τριετία ή στην πενταετία, λόγω των αντιρρήσεων που διατυπώνει η Τρόικα για την πενταετία.
Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, η Ελληνική Ένωση Τραπεζών έχει αποστείλει ήδη τις προτάσεις της στο υπουργείο Ανάπτυξης, οι οποίες κινούνται στο παραπάνω πλαίσιο, το οποίο έχει την κατ' αρχήν συγκατάθεση και της Τρόικας.
Η μεταβατική ρύθμιση επιτρέπει, αφενός να συγκρατηθεί ο υψηλός, σήμερα, ρυθμός αύξησης των μη εξυπηρετούμενων δανείων και αφετέρου να λάβουν ανάσα τα νοικοκυριά, χωρίς να εγερθούν νομικά θέματα ως προς την κυριότητα του ακινήτου.
Η κυβέρνηση ξεκίνησε την διαπραγμάτευση από τη θέση της προγραμματικής συμφωνίας των τριών κομμάτων, η οποία προβλέπει την επιβολή πλαφόν, ώστε η δόση για το στεγαστικό να μην ξεπερνά το 30% του μηνιαίου εισοδήματος, με την εξαίρεση των υψηλών εισοδημάτων.
Γρήγορα διαπιστώθηκε ότι αν νομοθετηθεί κάτι τέτοιο θα επέλθει μεγάλη επιμήκυνση της διάρκειας των δανείων, ως και πάνω από 90 έτη, λόγω της σημαντικής μείωσης στο ρυθμό αποπληρωμής του δανείου. Ταυτόχρονα, μια τέτοια ρύθμιση, θα έγειρε νομικά ζητήματα ως προς την κυριότητα του ακινήτου και ζητήματα ανισότητας λόγω της εκτεταμένης φοροδιαφυγής από συγκεκριμένες επαγγελματικές κατηγορίες.
Δεκάδες χιλιάδες από τα στεγαστικά δάνεια που έχουν δοθεί στηρίζονται στη φοροδιαφυγή. «Ερχόταν ο υποψήφιος δανειολήπτης και ζητούσε στεγαστικό δάνειο ύψους π.χ. 300.000 ή 500.000 ευρώ, χωρίς το δηλωθέν στην εφορία εισόδημά του να το δικαιολογεί. Ωστόσο, μας παρέθετε καταθέσεις μεγάλης αξίας ή ιδιωτικά συμφωνητικά, που αποδείκνυαν ότι πληρωνόταν με μαύρο χρήμα», εξηγεί υψηλόβαθμο στέλεχος μεγάλης τράπεζας.
Μια «οριζόντια» μείωση των δόσεων στο 30% των εισοδημάτων θα άφηνε ως εκ τούτου, σύμφωνα με τον ίδιο μεγάλα περιθώρια αναπαραγωγής κοινωνικών αδικιών. «Οι τράπεζες, άλλωστε, προχωρούν και σήμερα, σε μεγαλύτερες μειώσεις στις δόσεις δανείων από το 30%, εφόσον αξιολογήσουν ότι τα εισοδήματα του δανειολήπτη δεν αρκούν για την εξυπηρέτηση του δανείου» συμπληρώνει ο ίδιος.
Τι δείχνει η εμπειρία από τις ρυθμίσεις δανείων δημοσίων υπαλλήλων
Δεν είναι τυχαίο ότι ακόμη και οι ίδιοι οι δανειολήπτες προτιμούν να μην αυξηθεί η διάρκεια του δανείου πάνω από τα 40 έτη, όπως δείχνει η εμπειρία από τις αναδιαρθρώσεις δανείων δημοσίων υπαλλήλων, μετά την νομοθετική ρύθμιση της κυβέρνησης Παπαδήμου.
Κατά τους τελευταίους μήνες το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων και το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο προχώρησαν σε ρύθμιση χιλιάδων στεγαστικών δανείων. Στις περισσότερες από τις παραπάνω περιπτώσεις το ΤΠΔ έθεσε σε εφαρμογή ρύθμιση που ισχύει για μια μεταβατική περίοδο 5 ετών.
Μείωσε, δηλαδή, τη μηνιαία δόση στο 50% και επιμήκυνε τη διάρκεια του δανείου στα 40 χρόνια, με την επιφύλαξη ότι οι όροι του δανείου θα επανεξετασθούν μετά την παρέλευση 5ετίας, ανάλογα με την πορεία της ελληνικής οικονομίας. Το παραπάνω μοντέλο θεωρούν περισσότερο λειτουργικό οι τράπεζες.
Το 25% των στεγαστικών θα μπει σε ρύθμιση
Σύμφωνα με εκτιμήσεις τραπεζικών στελεχών λόγω της βαθειάς ύφεσης και της εκτίναξης της ανεργίας το 25% των στεγαστικών δανείων χρήζει ρύθμισης ή νέας αναχρηματοδότησης με τάση μάλιστα αυξητική κατά τους τελευταίους μήνες.
Οι ίδιοι εκτιμούν ότι αν τελικώς δεν αποφευχθούν οι μειώσεις στα ειδικά μισθολόγια και η χώρα αναγκασθεί να προχωρήσει σε περικοπές 11,5 δισ. ευρώ στην διετία 2013 -2014 και όχι στην τετραετία 2013-16 που επιθυμεί η κυβέρνηση, τότε η αναλογία των στεγαστικών δανείων που θα χρειασθούν ρύθμιση θα ξεπεράσει το 1 στα 4 ( 25%).
Σημειώνεται ότι τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια εκτιμάται ότι ανέρχονται σήμερα περίπου στο 18% του εν Ελλάδι χαρτοφυλακίου χορηγήσεων, με την τάση να παραμένει αυξητική.
Πάντως σε περίπου 800.000 ρυθμίσεις δανείων έχουν προχωρήσει οι εγχώριες τράπεζες από την αρχή της κρίσης, και αναμένονται και άλλες, είπε τη Δευτέρα ο πρόεδρος της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών (ΕΕΤ), Γιώργος Ζανιάς.
«Γίνονται πάρα πολλές ρυθμίσεις δανείων αυτήν την εποχή στις τράπεζες. Για την ακρίβεια, νομίζω, ότι σωρευτικά έχουν ρυθμιστεί 800.000 δάνεια» είπε ο κ. Ζανιάς κατά τη διάρκεια συνάντησης που είχε με τον πρόεδρο της Δημοκρατίας Κάρολο Παπούλια.
Σύμφωνα με στοιχεία της ΕΕΤ, αναφέρει το Reuters, οι ρυθμίσεις αφορούν κυρίως την επέκταση του χρόνου αποπληρωμής και τη μείωση της μηνιαίας δόσης σε ομάδες καταναλωτών που έχουν υποστεί καθίζηση των εισοδημάτων τους, όπως οι συνταξιούχοι και οι δημόσιοι υπάλληλοι.
«Είναι απίστευτος ο αριθμός και τώρα συζητάμε και με το υπουργείο Οικονομικών για κάποιες περαιτέρω ρυθμίσεις» πρόσθεσε ο κ. Ζανιάς.
Σύμφωνα με την Ένωση Ελληνικών Τραπεζών, από τις αρχές του 2010 έως τα τέλη του περασμένου Ιούνη είχαν ρυθμιστεί 663.422 περιπτώσεις καρτών, καταναλωτικών και στεγαστικών δανείων συνολικού ύψους 18,26 δισ. ευρώ.
Ο Ζανιάς είπε επίσης ότι μετά τις τελευταίες εκλογές έχουν επιστρέψει αρκετά δισ. ευρώ καταθέσεων και ότι η συμφωνία με την τρόικα για το νέο πακέτο μέτρων είναι απαραίτητη προϋπόθεση για την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών.
Δικό του νομοσχέδιο θα κατεβάσει το ΠΑΣΟΚ
Το ΠΑΣΟΚ πάντως δηλώνει αποφασισμένο να επιμείνει στην προγραμματική συμφωνία των τριών κομμάτων και να κατεβάσει δικό του νομοσχέδιο που να προβλέπει τη μείωση της δόσης στο 30% του μηνιαίου εισοδήματος, και αλλαγές- βελτιώσεις στον Τειρεσία
Αυτό προανήγγειλε ο βουλευτής του Κινήματος και εισηγητής της ΚΟ για θέματα ανάπτυξης, Θάνος Μωραΐτης, μιλώντας πρόσφατα στην Επιτροπή Παραγωγής και Εμπορίου της Βουλής.
TheNewDailyMail
Μετά από διαβουλεύσεις μερικών, μόλις, ημερών με την Τρόικα, την Έλληνική Ένωση Τραπεζών και τις ρυθμιστικές αρχές, η κυβέρνηση συνειδητοποίησε το αυτονόητο: ότι, δηλαδή, μια ρύθμιση, που να επιτρέπει σε χιλιάδες δανειολήπτες να μειώσουν την δόση των στεγαστικών τους δανείων στο 30% του μηνιαίου, πλέον, εισοδήματός τους, θα αύξανε σημαντικά το λογαριασμό ανακεφαλαιοποίησης των τραπεζών. Λογαριασμό, που καλείται να πληρώσει, κατά το συντριπτικό του μέρος το Δημόσιο και επομένως οι φορολογούμενοι.
Υπό το παραπάνω πρίσμα, το υπουργείο Ανάπτυξης, που έχει αναλάβει τις διαπραγματεύσεις από πλευράς κυβέρνησης, αναδιπλώνεται και εξετάζει, σύμφωνα με πληροφορίες, νομοθετική πρωτοβουλία, η οποία θα επιτρέπει την ρύθμιση στεγαστικών δανείων, για μεταβατική περίοδο, τριών ως πέντε ετών.
Σύμφωνα με πληροφορίες, θα παρέχεται η δυνατότητα στους δανειολήπτες να ζητήσουν αναδιάρθρωση δανείων με μείωση της μηνιαίας δόσης κατά 30% για 3 ή 5 χρόνια και επαναδιαπραγμάτευση του δανείου μετά τη λήξη της μεταβατικής περιόδου, υπό αυστηρούς όμως όρους και προϋποθέσεις.
Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι δεν τίθεται θέμα άμεσης διαγραφής μέρος του δανείου και επομένως δεν θα χρειασθεί οι τράπεζες να προχωρήσουν στο σχηματισμό σημαντικών προβλέψεων, οι οποίες θα αύξαναν το ποσό των κεφαλαίων που απαιτούνται για την ανακεφαλαιοποίησή τους.
Ανοικτό παραμένει το θέμα της διάρκειας της μεταβατικής περιόδου, αν δηλαδή θα εκτείνεται στην τριετία ή στην πενταετία, λόγω των αντιρρήσεων που διατυπώνει η Τρόικα για την πενταετία.
Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, η Ελληνική Ένωση Τραπεζών έχει αποστείλει ήδη τις προτάσεις της στο υπουργείο Ανάπτυξης, οι οποίες κινούνται στο παραπάνω πλαίσιο, το οποίο έχει την κατ' αρχήν συγκατάθεση και της Τρόικας.
Η μεταβατική ρύθμιση επιτρέπει, αφενός να συγκρατηθεί ο υψηλός, σήμερα, ρυθμός αύξησης των μη εξυπηρετούμενων δανείων και αφετέρου να λάβουν ανάσα τα νοικοκυριά, χωρίς να εγερθούν νομικά θέματα ως προς την κυριότητα του ακινήτου.
Η κυβέρνηση ξεκίνησε την διαπραγμάτευση από τη θέση της προγραμματικής συμφωνίας των τριών κομμάτων, η οποία προβλέπει την επιβολή πλαφόν, ώστε η δόση για το στεγαστικό να μην ξεπερνά το 30% του μηνιαίου εισοδήματος, με την εξαίρεση των υψηλών εισοδημάτων.
Γρήγορα διαπιστώθηκε ότι αν νομοθετηθεί κάτι τέτοιο θα επέλθει μεγάλη επιμήκυνση της διάρκειας των δανείων, ως και πάνω από 90 έτη, λόγω της σημαντικής μείωσης στο ρυθμό αποπληρωμής του δανείου. Ταυτόχρονα, μια τέτοια ρύθμιση, θα έγειρε νομικά ζητήματα ως προς την κυριότητα του ακινήτου και ζητήματα ανισότητας λόγω της εκτεταμένης φοροδιαφυγής από συγκεκριμένες επαγγελματικές κατηγορίες.
Δεκάδες χιλιάδες από τα στεγαστικά δάνεια που έχουν δοθεί στηρίζονται στη φοροδιαφυγή. «Ερχόταν ο υποψήφιος δανειολήπτης και ζητούσε στεγαστικό δάνειο ύψους π.χ. 300.000 ή 500.000 ευρώ, χωρίς το δηλωθέν στην εφορία εισόδημά του να το δικαιολογεί. Ωστόσο, μας παρέθετε καταθέσεις μεγάλης αξίας ή ιδιωτικά συμφωνητικά, που αποδείκνυαν ότι πληρωνόταν με μαύρο χρήμα», εξηγεί υψηλόβαθμο στέλεχος μεγάλης τράπεζας.
Μια «οριζόντια» μείωση των δόσεων στο 30% των εισοδημάτων θα άφηνε ως εκ τούτου, σύμφωνα με τον ίδιο μεγάλα περιθώρια αναπαραγωγής κοινωνικών αδικιών. «Οι τράπεζες, άλλωστε, προχωρούν και σήμερα, σε μεγαλύτερες μειώσεις στις δόσεις δανείων από το 30%, εφόσον αξιολογήσουν ότι τα εισοδήματα του δανειολήπτη δεν αρκούν για την εξυπηρέτηση του δανείου» συμπληρώνει ο ίδιος.
Τι δείχνει η εμπειρία από τις ρυθμίσεις δανείων δημοσίων υπαλλήλων
Δεν είναι τυχαίο ότι ακόμη και οι ίδιοι οι δανειολήπτες προτιμούν να μην αυξηθεί η διάρκεια του δανείου πάνω από τα 40 έτη, όπως δείχνει η εμπειρία από τις αναδιαρθρώσεις δανείων δημοσίων υπαλλήλων, μετά την νομοθετική ρύθμιση της κυβέρνησης Παπαδήμου.
Κατά τους τελευταίους μήνες το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων και το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο προχώρησαν σε ρύθμιση χιλιάδων στεγαστικών δανείων. Στις περισσότερες από τις παραπάνω περιπτώσεις το ΤΠΔ έθεσε σε εφαρμογή ρύθμιση που ισχύει για μια μεταβατική περίοδο 5 ετών.
Μείωσε, δηλαδή, τη μηνιαία δόση στο 50% και επιμήκυνε τη διάρκεια του δανείου στα 40 χρόνια, με την επιφύλαξη ότι οι όροι του δανείου θα επανεξετασθούν μετά την παρέλευση 5ετίας, ανάλογα με την πορεία της ελληνικής οικονομίας. Το παραπάνω μοντέλο θεωρούν περισσότερο λειτουργικό οι τράπεζες.
Το 25% των στεγαστικών θα μπει σε ρύθμιση
Σύμφωνα με εκτιμήσεις τραπεζικών στελεχών λόγω της βαθειάς ύφεσης και της εκτίναξης της ανεργίας το 25% των στεγαστικών δανείων χρήζει ρύθμισης ή νέας αναχρηματοδότησης με τάση μάλιστα αυξητική κατά τους τελευταίους μήνες.
Οι ίδιοι εκτιμούν ότι αν τελικώς δεν αποφευχθούν οι μειώσεις στα ειδικά μισθολόγια και η χώρα αναγκασθεί να προχωρήσει σε περικοπές 11,5 δισ. ευρώ στην διετία 2013 -2014 και όχι στην τετραετία 2013-16 που επιθυμεί η κυβέρνηση, τότε η αναλογία των στεγαστικών δανείων που θα χρειασθούν ρύθμιση θα ξεπεράσει το 1 στα 4 ( 25%).
Σημειώνεται ότι τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια εκτιμάται ότι ανέρχονται σήμερα περίπου στο 18% του εν Ελλάδι χαρτοφυλακίου χορηγήσεων, με την τάση να παραμένει αυξητική.
Πάντως σε περίπου 800.000 ρυθμίσεις δανείων έχουν προχωρήσει οι εγχώριες τράπεζες από την αρχή της κρίσης, και αναμένονται και άλλες, είπε τη Δευτέρα ο πρόεδρος της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών (ΕΕΤ), Γιώργος Ζανιάς.
«Γίνονται πάρα πολλές ρυθμίσεις δανείων αυτήν την εποχή στις τράπεζες. Για την ακρίβεια, νομίζω, ότι σωρευτικά έχουν ρυθμιστεί 800.000 δάνεια» είπε ο κ. Ζανιάς κατά τη διάρκεια συνάντησης που είχε με τον πρόεδρο της Δημοκρατίας Κάρολο Παπούλια.
Σύμφωνα με στοιχεία της ΕΕΤ, αναφέρει το Reuters, οι ρυθμίσεις αφορούν κυρίως την επέκταση του χρόνου αποπληρωμής και τη μείωση της μηνιαίας δόσης σε ομάδες καταναλωτών που έχουν υποστεί καθίζηση των εισοδημάτων τους, όπως οι συνταξιούχοι και οι δημόσιοι υπάλληλοι.
«Είναι απίστευτος ο αριθμός και τώρα συζητάμε και με το υπουργείο Οικονομικών για κάποιες περαιτέρω ρυθμίσεις» πρόσθεσε ο κ. Ζανιάς.
Σύμφωνα με την Ένωση Ελληνικών Τραπεζών, από τις αρχές του 2010 έως τα τέλη του περασμένου Ιούνη είχαν ρυθμιστεί 663.422 περιπτώσεις καρτών, καταναλωτικών και στεγαστικών δανείων συνολικού ύψους 18,26 δισ. ευρώ.
Ο Ζανιάς είπε επίσης ότι μετά τις τελευταίες εκλογές έχουν επιστρέψει αρκετά δισ. ευρώ καταθέσεων και ότι η συμφωνία με την τρόικα για το νέο πακέτο μέτρων είναι απαραίτητη προϋπόθεση για την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών.
Δικό του νομοσχέδιο θα κατεβάσει το ΠΑΣΟΚ
Το ΠΑΣΟΚ πάντως δηλώνει αποφασισμένο να επιμείνει στην προγραμματική συμφωνία των τριών κομμάτων και να κατεβάσει δικό του νομοσχέδιο που να προβλέπει τη μείωση της δόσης στο 30% του μηνιαίου εισοδήματος, και αλλαγές- βελτιώσεις στον Τειρεσία
Αυτό προανήγγειλε ο βουλευτής του Κινήματος και εισηγητής της ΚΟ για θέματα ανάπτυξης, Θάνος Μωραΐτης, μιλώντας πρόσφατα στην Επιτροπή Παραγωγής και Εμπορίου της Βουλής.
TheNewDailyMail
ΜΟΙΡΑΣΤΕΙΤΕ
ΔΕΙΤΕ ΑΚΟΜΑ
ΠΡΟΗΓΟΥΜΕΝΟ ΑΡΘΡΟ
Οι νοσηλευτές απεργούν...
ΕΠΟΜΕΝΟ ΑΡΘΡΟ
Χαλκίδα: Η κρίση ρούφηξε το ... νερό!
ΣΧΟΛΙΑΣΤΕ
![Συντάξεις: Ποιοι παίρνουν επίδομα προσωπικής διαφοράς και αύξηση ανά Ταμείο και πότε [πίνακες]](https://www.newsnowgr.com/static/gfx/nn124x78.gif)
